口袋不深，重疾、特傷難熬 - 《現代保險》雜誌

反之，重大傷病卡也不完全涵蓋商業保險所保障的項目，例如心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術，就不包含在健保局的所規定的重大傷病範圍。

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也因此，有很多人以為，只要有基本的實支實付型及日額型醫療險，加上重大傷病卡制度就萬無一失，不必再另外投保其他保險，然而萬一罹患「重大疾病險」或「特定傷病險」所承保的疾病，不但花費很可觀，而且健保重大傷病卡也不一定派得上用場。

健保重大傷病卡VS.商業重疾、特定傷病險 重大疾病險主要理賠心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植手術等七項重大疾病，特定傷病險則會再加上二十～三十項不等的特定疾病及重大傷害，包含阿茲海默病、帕金森氏病、紅斑性狼瘡、心臟瓣膜手術、主動脈外科置換術、昏迷、運動神經元疾病（俗稱漸凍人）、再生不良性貧血、猛暴性肝炎、急性腦炎、肝硬化、嚴重燒燙傷等。

由於商業保險只理賠承保後發生的疾病，因此重大傷病卡保障的先天性疾病如血友病、先天性新陳代謝疾病、先天性免疫不全症、先天性表皮鬆懈症（俗稱水泡症）等都不在商業險的保障範圍內。

反之，重大傷病卡也不完全涵蓋商業保險所保障的項目，例如心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術，就不包含在健保局的所規定的重大傷病範圍。

本文以心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、紅斑性狼瘡為例，由三位醫師來剖析要自費多少錢，才能夠獲得較好的醫療照護。

心臟病，重疾險有三大治療保障 心臟疾病是台灣第二大死因，每年奪走1萬7千多人性命，無論是心肌梗塞、冠狀動脈繞道 手術，還是心臟移植，重疾險都有賠，但重大傷病卡僅減免心臟移植手術以及後續觀察的部分負擔費用。

台灣急性心肌梗塞的發生率日漸升高，目前為10萬分之79左右，平均每年有5千多人死於急性心肌梗塞，男性的發生率大於女性，亞東醫院副院長暨心臟血管醫學中心主任邱冠明指出，心肌梗塞可分為不穩定性心絞痛(Unstableangina)、非ST波段上升型心肌梗塞(NSTEMI)及ST波段上升型心肌梗塞(STEMI)。

當形成的血栓較大、造成整條血管堵塞時，心電圖會呈現ST波段上升，但如果血管仍可讓些微血液通過，則ST波段通常不會上升，除了心電圖外，心肌梗塞的診斷還必須搭配病患的胸痛症狀、心肌酶檢測。

根據多數重大疾病險對心肌梗塞的定義，被保險人必須同時有劇烈胸痛、心肌酶異常，以及心電圖異常(ST波段上升)等三要件才符合理賠條件。

心肌梗塞的治療方法包含藥物、心導管、氣球擴張以及支架放置術，邱冠明指出，急性心肌梗塞在發病後二小時內搶通堵塞的心血管，比較不會有其他併發症，大約住院三到七天就可以返家休息，如果就醫時間拖延、心肌嚴重損壞，併發症越多，治療也越不容易。

藥物、心導管、氣球擴張術健保都有給付，心血管支架可分為塗藥與不塗藥兩種，前者一支需要自費四到六萬元，後者則有健保給付，使用塗藥支架，血管再狹窄率只有4到5％，遠低於不塗藥支架的16～20％，但是，放置塗藥支架可能造成致死率極高的血栓，為了降低血栓的機率，病患必須長期服用抗凝血藥物，因而增加內出血風險、傷口也不易癒合，甚至無法進行其他手術，不是所有病患都適合。

邱冠明指出，一般來說，支架放置術主要是撐開塞住的血管，病患若有兩條以上心臟主要血管的狹窄程度超過70％，可以採用冠狀動脈繞道手術，進行完整的血管重建。

冠狀動脈繞道手術「達文西」出手，五萬元起跳 冠狀動脈繞道手術原理是摘取身體其他部位的血管，來代替阻塞的心血管，建置新的血液通道供心肌使用，傳統冠狀動脈繞道手術需要切開胸骨，並接上體外循環器，讓心臟停止跳動進行手術，術後胸骨癒合時間至少要兩到三個月。

隨著醫療技術進步，目前已可用內視鏡摘取替代血管，縮小創口，但需要自付耗材費約六到七萬元。

有別於傳統開胸心臟停跳手術，「心臟不停跳冠狀動脈繞道手術」可以減少使用體外循環器所產生的併發症，且健保有給付，但技術困難，目前全台灣能施行的醫生不到二十人。

「不經胸骨的微創冠狀動脈繞道手術」則是在肋間劃開一個小傷口，從中摘取內乳動脈血管，並和冠狀動脈縫合，不但免除切開胸骨帶來的併發症風險，還具有手術時間短、傷口小與復原快等優點，且健保同樣有給付。

知名度漸高的達文西手臂冠狀動脈繞道手術，也屬於微創手術的一種，醫生透過內視鏡操作機器手臂，摘取左側內乳動脈，再進行繞道手術，目前健保不給付，病患需自費五萬～三十萬元，實際價格主要視病況複雜程度、選用的耗材等級而定。

冠狀動脈繞道手術住院期間大約在兩周左右，病患出院後需要一段時間靜養，對生活的影響比單純採用支架放置術來得大。

心臟疾病最後都會進展到心臟衰竭，如果病患在六十五歲以下，且無法用藥物或手術控制病情時，可以藉由心臟移植挽救生命、改善生活品質，但是目前心臟捐贈人數不多，許多病患必須用「葉克膜」維持心肺功能，甚至依器材規格、等級不同自費數十萬到數百萬元安裝高階心室輔助器，以爭取等候心臟移植的時間。

慢性腎衰竭、紅斑性狼瘡，自費項目多 同時符合重大傷病卡領證資格，又能獲得重大疾病、特定傷病保險給付的疾病，包含癌症、再生不良性貧血、慢性腎衰竭、紅斑性狼瘡、嚴重燒燙傷、重大器官移植、肝硬化以及運動神經元疾病等。

癌症的龐大花費最廣為人知，包含標靶藥物、電腦刀、伽瑪刀以及五花八門的輔療、營養品等，而肝硬化病患最後大多需要接受肝臟移植，移植費用加上較好的抗排斥藥物金額龐大；再生不良性貧血、運動神經元疾病等嚴重影響病患生活自主能力，這些疾病都需要商業保險做為金援後盾的理由不難理解。

但一般人可能很難想像，像慢性腎衰竭、紅斑性狼瘡這兩項有重大傷病卡支援且罹病後仍可以維持正常生活與工作收入的疾病，也有很多健保不給付的額外花費。

◉慢性腎衰竭 慢性腎衰竭患者接受血液透析、腹膜透析健保都有給付，不過，新光醫院腎臟科主治醫師方昱偉指出，血液透析只能洗去體內的小分子廢物，如尿素和肌酸酐等會造成噁心、嘔吐、昏迷的毒素，維持病人的基本生活機能，但卻無法清除體內殘存的中、大分子毒素。

大約有兩到三成的洗腎病患，會因為體內殘存的中、大分子毒素，出現類澱粉沉著、腕隧道症候群、無力、疲倦等殘留尿毒的症狀，需要透過血液透析過濾術（HDF）擴大清除體內毒素，使用頻率為每週一次，每次需要自費數百元～一千元。

由於血液透析只能排除體內部分磷離子，除了從飲食上控制磷的攝取外，部分洗腎病患需要使用降磷藥避免高血磷症，健保目前給付鈣片作為磷結合劑，幫助身體排出磷離子，但會提高心血管鈣化的機率，如果使用不含鈣的降磷藥如福斯利諾、磷能解等，一個月就要自付三～六千元，一年藥費最高可達七萬二千元。

除此之外，洗腎會將體內的胺基酸「肉鹼」一併洗去，造成病患精神不佳，如果洗腎後以點滴或口服補充肉鹼，一次需要自費三、五百元，一個月也要三、四千元；同樣的，洗腎造成的貧血，雖然有健保給付紅血球生成激素，但有限定每月劑量，部分貧血症狀較嚴重的病患，如果想多用就要自費，價格從一個月一千～五千元不等，這些林林總總的花費，加起來相當可觀。

◉紅斑性狼瘡 紅斑性狼瘡（SystemicLupusErythematosus，SLE）是一種全身性的自體免疫疾病，台灣目前至少有一萬名以上的病患，有九成以上是女性。

三、四十年前，紅斑性狼瘡的的五年死亡率超過九成五，可說是必死無疑的絕症，隨著醫藥技術的進步，目前紅斑性狼瘡的十年死亡率已不到一成，大多數的病患都能維持正常生活及工作收入。

童綜合醫院過敏免疫風濕科主治醫師鄭聖翰指出，紅斑性狼瘡患者因免疫系統會攻擊自身器官與組織，有些人一發病就侵犯腦、中樞神經、腎臟、心臟等重要器官，大多數是發病後慢慢出現關節或器官病變，也有病患終其一生只有輕微的關節症狀，病程的演進相當多樣。

紅斑性狼瘡無法痊癒，只能投以類固醇、免疫抑制劑控制病情，目前最常使用的藥物為奎寧，有健保給付。

如果使用健保藥物仍無法有效控制病情，醫師會建議自費使用三喜多（免疫抑制劑的一種），一顆要價55~70元，一天使用4到8顆，一個月下來至少要6千多元。

此外，紅斑性狼瘡和同為免疫系統疾病的類風濕性關節炎（RA）在病理機轉上有一定的相似度，不少國外實驗也證實類風濕性關節炎免疫抑制用藥治療紅斑性狼瘡有不錯的效果，例如莫須瘤、恩瑞舒等，不過，目前健保並沒有針對紅斑性狼瘡病患給付這兩種藥物，以莫須瘤為例，按施打頻率不同，病患一年就要自費20~40萬元。

「重大疾病」或「特定傷病」對健康的人來說可能很遙遠，然而一旦遇上這些疾病，對家庭經濟往往會造成不小的衝擊，趁年輕、健康時做好準備，才能防範於未然！         推薦相關新聞健康老化銀光經濟正夯！保費打到骨折最好買保險送健檢誘因弱受傷沒住院，救護車保險金不能領3位專科醫師會診醫療險保單七成癌症新藥被健保打槍第一殺手躲不掉？防癌保險少不了！武漢肺炎列法定傳染病舊保單「除外」怎麼辦？更多新聞> 編輯推薦 財產保險Q1產險自留保費年增7.7％ 根據產險公會最新統計，今（2013）年第一季產險自留保費共226.7億元，較去年同期成長7.6...財產保險登記女車主+安全駕駛強制險保費這樣省！台灣天災多，颱風來襲總讓菜價上揚，而日前成藥漲聲響起，斯斯、撒隆巴斯……...財經時勢愛護地球從綠色保險做起！（上）地球只有一個！當工廠惡意排放廢水汙染河川，工廠就應負賠償、整治及復育責任；若有強制保險，就能建立企業... 關於我們與我們聯絡徵才看板相關網站連結廣告刊登隱私權聲明網站導覽 ©2015RMIMInc.AllRightsReserved.