生病時「重大疾病險」和「癌症險」哪個比較罩？

健保財務吃緊，衛福部有官員透露，因重大傷病不見得都是經濟弱勢，考慮取消免部分負擔。

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我們要如何善用「重大疾病險」和「癌症險」分擔未來風險？ 癌症，該選「重大疾病險」還是「癌症險」？大家都知道癌症是十大死因之首，現在每五分鐘就有一個人發生癌症，每四個人就有一個人得到惡性腫瘤，標靶藥物一年幾百萬。

目前針對癌症的保險主要分為兩種，分別是「重大疾病險」（傳統的七項疾病）和「癌症險」（又稱防癌險），本篇將著重分析兩者的功能性與優缺點（醫療險暫不列入討論範圍）。

廣告 「癌症險」的優勢在於長期治療癌症的治療短則半年結束，也有長達數年之久，雖然多數癌症險無法提供較高的一次性給付金額，但其中的「門診定額給付」不論是實支實付或重大疾病都無法完全替代，因此癌症險的存在仍有必要。

我看過一個案例，患者從發病到身故，生存年數為十二年，住院天數為一百三十天，門診次數為八十五次。

在長期治療下，癌症險所提供的住院+門診給付，是沒辦法被完全取代的（針對癌症而言）。

從下表可看出，二十萬名癌症住院病人中，將近十八萬人住院一個月以內，但這終究只是平均數，仍有將近五千人住院超過九十天。

這只是一年的數據，若是癌症治療長達十年之久呢？再次強調一個觀念：買保險是為了比較嚴重的狀況、擔心自己就是那個萬中之一而買的。

廣告 「重大疾病險」優勢在於一次性給付在癌症的治療當中，目前「平均」住院天數不高，但最可怕的花費當屬標靶藥物，動輒幾十萬甚至百萬起跳，讓所有擔心癌症的人心惶惶，擔心住院不到一個星期，卻得付出幾十萬的藥物費，理賠金額追不上吃藥的速度。

因此重大疾病險的一次性給付也很重要。

用搭配兩種保險取得平衡現在很多人提倡以重大疾病險來取代癌症險，不過，一次性給付的「重大疾病險」雖然可以先拿到一筆錢來運用，但相對地這筆錢花完就沒了，所以「癌症險」還是有其存在的價值（特別是有高額初次離癌及高額門診）。

支持「重大疾病險」的人會說：癌症住院天數少，標靶藥物還是得靠一次性給付。

支持「癌症險」的人會說：癌症住院天數可能很長，後續門診次數也很頻繁，癌症險沒那麼差。

如果覺得重大疾病一次性給付先拿到比較好，那就選重疾險；如果擔心癌症的後續長期治療，那可以考慮癌症險。

那麼，到底要選「癌症險」還是「重大疾病險」？我的回答是：何不以搭配的方式取得平衡呢？重大疾病險提供的一次性給付，是癌症險所較為欠缺；癌症險提供的長期住院門診給付，是重大疾病險的缺憾。

兩者若能採取適當額度的互補，就能夠達到更好的保障。

如上所述，兩者都有不可取代之處，無法做出高低的比較，因此我建議可以一定額度的重大疾病險，再搭配適當的癌症險(癌症險可以挑選一次性給付高，門診給付高的)。

這樣一來，不論是對於短期治療或長期抗戰，都能有所兼顧。

書籍簡介 淺談保險觀念作者：林政華（大仁）出版社：一心文化出版日期：2020/07/01作者簡介林政華（大仁）公勝保經大仁事業部經理，人身、財產保險業務員資格，2014年人身保險經紀人合格。

曾經面臨家庭年收入八十萬，卻得繳六十萬保費的困境。

後來發現臺灣大多數人的保險觀念偏差，導致許多家庭買錯保險，審慎思考後決心辭掉原本的工作，以保險為志業，期許自己能夠讓臺灣的保險環境往好的方向前進。

接觸保險約八年多，專門研究保險法學，處理實務理賠爭議。

擅長以風險管理的思考角度，傳遞淺顯易懂的保險觀念。

現為「淺談保險觀念」網站和臉書粉絲團版主。

責任編輯：梁喆棣 延伸閱讀 7月起保險新制上路，長照險大漲10%，有這10種疾病風險的人一定要關心 台股上攻萬二！瞄準歷史新高，竟然是保險族助攻？ 調查顯示：台灣人的保單常識連60分都沒有！健保不給付的，實支實付都會理賠嗎？ 下滑載入更多報導 重大疾病險 癌症險 健保調漲 非讀BOOK 出版社 蒐羅與財經、職場、生活相關書籍內容介紹及書摘，協助讀者快速閱讀書籍精彩內容。

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