兒童的財商教育

理財商數(簡稱財商)，是繼IQ、EQ後逐漸興起的一個新詞彙。

是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，是一個人在理財方面的智慧。

研究顯示，5-12歲是兒童理財教育的關鍵期，在這個階段，孩子的金錢價值觀和消費尚未形成穩定的習慣。

如果此時進行理財教育，那麼孩子學會安排10元錢的用途，明天給他10萬元、100萬元甚至更多的錢，都能遊刃有餘地處理好。

在中國許多孩子到了讀大學的時候，才擁有自己的銀行帳戶，理財觀念才清楚地浮現。

而新加坡的中小學生早在1992年時，參加儲蓄的百分比已經超過53%；英國政府也公布，從2011年開始，儲蓄和理財將成為英國中小學學生的必修課。

可見，對孩子進行「財商教育」刻不容緩。

專家和理財師都提倡在生活的點滴中滲入財商的培養。

比如，我們可以學習國外的「財商課程」，根據國內的情況予以正確的引導；也可以和孩子一起討論他們每個月零花錢的用度應該如何把握；和孩子一起商討家庭保險的方案，選或不選都能讓孩子了解保險業，讓他們參與到規劃和管理錢財的過程中，而不是只讓孩子背上自己的背包就了事；和孩子一起申請屬於他們的兒童銀行帳戶，在提供兒童帳戶服務的銀行配合下，一起管理他們的 「財產」。

財商教育的三大基本策略

許多父母已認識到教孩子理財的必要性，但如何系統地對孩子進行理財教育呢？建議從以下三方面著手培養孩子的財商。

策略一：樹立正確理財觀。

正確的理財教育，是要培養孩子良好的理財習慣，學會用經濟的眼光和思維方式來管理人生。

理財師建議，父母可從日常生活教育著手，進行孩子的理財教育及觀念培養。

策略二：「小錢成大錢」。

每個父母都會給孩子零花錢，將這些零散資金學會系統運用，是教會孩子理財的重要一步。

理財師建議，父母可利用一些銀行產品讓孩子學會「強制儲蓄」，小錢變大錢。

策略三，學會「錢生錢」。

少兒理財是銀行正在開挖的一個新業務領域，教會孩子從小利用金融理財產品，從小培養孩子的賺錢意識和能力。

此外，父母還可採用定期發放零用錢的方式，鼓勵孩子記小帳本等措施訓練孩子用錢能力。

如何引導孩子樹立理財觀念？

培養孩子從小樹立良好的金錢觀念並掌握科學的理財方式是十分必要的。

那麼，父母該如何引導孩子學習理財呢？

第一，要讓孩子懂得錢財來之不易。

家長不妨讓孩子了解家裡收入支出情況，讓孩子適度參與投資決策，增加責任感，同時也讓孩子了解父母工作辛苦，做好自己的未來規劃。

第二，要讓孩子學會花錢。

在生活中最好給孩子一些實際花錢的機會，同時鼓勵孩子記帳，培養數字觀念。

記帳對於養成良好的理財習慣很有幫助，記帳也能了解孩子的消費情況。

第三，幫助孩子學會積累和儲蓄。

當孩子有了一定數量可自行支配的零花錢時，不妨準備一個儲蓄罐，鼓勵孩子將一部分零花錢放進儲蓄罐，引導孩子用儲蓄的錢去做更有意義的事情。

第四，帶孩子走進銀行，投資啟蒙。

告訴孩子將錢放在銀行里可以做什麼，讓孩子對銀行有一個初步的了解。

還可以講講各種教育儲蓄或保險的作用，培養通過投資，使錢生錢的意識。

教孩子學會理財的四個秘訣

秘訣1 為孩子開立銀行帳戶。

帶孩子到銀行去開設一個屬於他的存款帳戶，且最好讓孩子保管自己的存款簿。

教孩子看懂存款帳簿，讓他了解帳簿里的錢愈多，利息就會愈來愈多。

秘訣2 借錢給孩子，培養貸款觀念。

有時候孩子想購買的物品價格和自己存的錢有很大落差，這時除了要調整目標之外，可以適度「借錢」給孩子，讓他有借錢、還錢、付利息的觀念。

秘訣3 從遊戲中體驗，善於理財才能致富。

市場上常見的「大富翁遊戲」算是入門理財的學習法，有買賣、投資行為，而機會、運氣的設置，讓參與遊戲的孩子可以體認到，人生有許多不能預期的變數和風險，所以必須要有適度的規劃。

秘訣4 從生活中找投資標的。

無論是給孩子買基金或股票，別忽略了讓孩子參與。

首先要儘量選擇孩子熟悉的公司股票，陪孩子一起關注所投資公司的消息，讓他們知道，哪些訊息會促使其股價漲或跌，潛移默化中學會簡易的股票投資原則。

美國是如何教育兒童理財的？

在一些已開發國家和地區，人們十分重視兒童的理財教育，這種教育甚至滲透到了兒童與錢財發生關係的一切環節之中。

與中國孩子得高分，父母發獎金的做法不同，美國家庭的規矩是孩子做家務，父母付報酬。

阿萊西歐博士有四個孩子，每個孩子出生時，她都拿出1000美元，為他們分別立了戶頭，在孩子還不懂事時，幫著他們保管各種各樣「屬於他們自己」的錢，即孩子從親戚朋友處所得的禮金，孩子的工作所得，獎勵所得等。

當錢存到夠買一兩股股票時，就為孩子購買股票。

四個孩子從剛出生的那天起，就在證券股票公司擁有了一個自己獨立的戶頭，日積月累，當孩子年滿18歲時，就可支付昂貴的學費。

美國學校也重視「錢」的教育。

美國學校開展的活動很注意讓孩子們體會社會上的「生存競爭」，讓孩子看到社會競爭的殘酷的一面。

他們鼓勵同學們自由組合各種各樣的公司，在同學、老師間做生意，看誰能賺更多的錢。

或者讓幾個班的孩子組成一個「工貿」公司。

內部用假錢流通，把個人的工作角色同報酬聯繫起來。

這樣就把「賺錢」的行為演義得更貼近生活了。

派屈克朗的大兒子瑞安要求在他12歲生日時得到一台割草機作為生日禮物，他妻子明智地給他買了一台。

到那年夏末，他已靠替人割草賺了400美元。

派屈克朗建議他用這些錢做點投資，於是他決定購買耐克公司的股票，並因此對股市產生了興趣，開始閱讀報紙的財經版內容。

很幸運，他購買耐克股票的時機把握得不錯，賺了些錢。

當瑞安9歲的弟弟看見哥哥在10天內賺了80美元後，也做起了股票買賣。

投資大師羅傑斯如何教女兒理財：

湘財證券在溫州舉辦高峰論壇，邀請吉姆·羅傑斯來演講。

羅傑斯是當代華爾街的風雲人物，與索羅斯、巴菲特齊名，與索羅斯在1970年創建量子對沖基金，連續10年年均收益率超過50%。

羅傑斯的演講，生動風趣，娓娓道來，如話家常。

他從自己與妻子的兩次環球旅行談起，特別是第二次一共走過了116個國家。

旅行不免疲累，累了就要休息，休息就有了結果，結果就是生了兩個女兒，現在一個8歲、一個3歲。

他的兩個女兒是美國公民，但她們沒有美國的銀行帳戶，卻都在亞洲開設了銀行帳戶。

他也送了一些小撲滿給女兒，一個放美元，一個放歐元，一個放人民幣。

讓她們很早就有不同的國家、不同的貨幣，而且有不同的貨幣之間匯率會變動的概念。

女兒必須用自己的錢買東西。

有一天大女兒發現她的妹妹存的錢比較多，很不高興，羅傑斯就告訴她，你自己已買了芭比娃娃。

所以現在大女兒開始積極存錢了。

羅傑斯讓他女兒們明白，儲蓄比借款重要得多。

洛克菲勒家族：14條洛氏零用錢備忘錄

洛克菲勒家族是世界上第一個擁有10億元財富的美國富豪，儘管富甲天下，但從不在金錢上放任孩子。

洛克菲勒家族認為，富裕家庭的子女比普通人家的子女更容易受物質的誘惑。

所以他們對後代的要求比尋常人家反而更加嚴格。

這從其家族中流傳著的「14條洛氏零用錢備忘錄」就略見一斑了，這是約翰洛克菲勒三世小時候與父親約法三章所提出的，其在經濟上已顯得非常「吝嗇」：每周給零花錢1美元50美分，最高不得超過每周2 美元。

且每周核對帳目，要他們記清楚每筆支出的用途，領錢時交家長審查，錢帳清楚，用途正當，下周增發10美分，反之則減。

洛克菲勒通過這種辦法，使孩子從小養成不亂花錢的習慣，學會精打細算、當家理財的本領。

他們的後人成年後都成了企業經營的能手。

山姆·沃爾頓：教孩子自己掙零花錢

曾連續兩年排名財富500強全球第一的沃爾瑪公司，每天都源源不斷地創造著巨大的財富，擁有這家公司的沃爾頓家族則是世界上最富有的家族，公司董事長山姆？沃爾頓自身的簡樸以及對子女的「勤儉」教育則與所擁有的巨額財富形成了巨大的反差。

與同齡的孩子不同，老沃爾頓不給孩子們零花錢，並要求他們自己掙。

那時四個孩子都開始幫父親幹活了。

他們跪在商店地上擦地板，修補漏雨的房頂，夜間幫助卸車。

父親付給他們的工錢同工人們一樣多。

羅布森作為沃爾頓家四個孩子的老大，剛成年就考取了駕駛執照，接著就在夜間向個各零售點運送商品。

羅布森·沃爾頓如今回憶說，父親讓他們將部分收入變成商店的股份，商店事業興旺起來以後，孩子們的微薄投資變成了不小的初級資本。

大學畢業時，羅布森已經能用自己的錢買一棟房子，並給房子配備豪華的家具。

李嘉誠：苦難是最好的學校

雖然李嘉誠的兒子李澤巨、李澤楷是含著「金湯匙」長大的，但是擁有巨富的李嘉誠毫不嬌慣兩個兒子，從小就讓他們接受苦難教育，並且培養他們的理財意識，教導他們節儉。

他用生活的道理教導兒子。

溫室里的幼苗不能茁壯成長，他就帶他們看外面的艱辛，比如，一同坐電車坐巴士，看路邊報攤小女孩邊賣報紙邊溫習功課那種苦學態度。

李嘉誠認為父母採取不同的教育方法，對下一代的將來影響很大。

李嘉誠每次給孩子零花錢時，先按10%的比例扣下一部分，名曰所得稅。

這樣，小孩在花錢時不得不事前進行仔細盤算，做一個全盤和長久考慮。

當孩子在外地讀書時，李嘉誠給他們開了兩個銀行帳戶，其中一個帳戶上的錢他們絕對不能動用，這些是準備給他們完成博士課程的費用。

如果要使用另一個帳戶的金錢，他們必須寫信給李嘉誠報告，他會在24 小時內回復。

後來因為他們功課太多，才接受他們要求改用電話說明。

（兒童的財商教育轉李鴻誠老師）

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