保險陷阱-燒燙傷需要注意的地方

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先談談保險對於燒燙傷的理賠範圍,第一種是「國際疾病編碼(ICD-9. ... (949.2)代表的意思是:「燒傷、水泡、表皮脫落(二度)」 ... 淺談保險觀念 跳到主文 保險很複雜,就讓大仁用「淺談」的方式,幫助您提供合適的建議!想輕鬆搞懂保險,真的就這麼簡單! 部落格全站分類:醫療保健 相簿 部落格 留言 名片       您好,這裡是淺談保險觀念,我是大仁。

保險諮詢、公開講座、學校演講等邀約,請由以下資訊聯絡【電子信箱】: [email protected] Feb03Fri201701:37 保險陷阱-燒燙傷需要注意的地方 什麼是燒燙傷? 這裡要先瞭解:燒燙傷分級表   (簡介語音) 對燒燙傷分級有基本的認識之後,就可以進入這篇想說的主題了。

  先談談保險對於燒燙傷的理賠範圍,第一種是「國際疾病編碼(ICD-9-CM)」(若保單為ICD-10-CM,請自行對照編碼),第二種是全民健保的「重大傷病」。

  (1)國際疾病編碼(ICD-9-CM)    跟保險理賠有關常見的ICD碼如下 ✔ 940(眼睛及附屬器官) ✔ 941.5(臉、頭及頸部) ✔ 948.1~948.9(體表面積) ✔ 949.2(燒傷、水泡) 先別管上面代號的意思,因為還要接著對照下面的健保重大傷病,才能看出端倪!下面開始會比較複雜,請用心留意。

  (2)全民健保的重大傷病範圍    上面是健保的重大傷病範圍,把ICD碼跟重大傷病範圍結合,就會變成目前市面上常見的「重大燒燙傷」給付表(下圖)   重大燒燙傷        當我們用健保的重大傷病,來對照ICD碼就會發現(對照上圖左邊紅色框框),重大傷病的燒燙範圍僅限於下列三項: 948.2~948.9(體表面積) 940(眼睛及附屬器官) 941.5(臉、頭及頸部)     一般常見的「重大燒燙傷」給付標準,通常要符合下面兩者 (1)燒燙傷分級:三度 (2)體表面積:20%以上   不過有一些保險公司的燒燙傷標準比較寬鬆,通常名稱為「特定燒燙傷」。

特定燒燙傷     (949.2)就是燒燙傷的二度! 重大燒燙傷跟特定燒燙傷的區別在於,特定燒燙傷的範圍多了ICD(949.2) (949.2)代表的意思是:「燒傷、水泡、表皮脫落(二度)」   所以在挑選燒燙傷的保險商品時,要注意看看等級表內是否有(949.2)這個項目,這樣遇到(二度)燒燙傷時就有可能符合理賠範圍!不必等到更嚴重的三度!    (948.1)範圍更廣! 前面有提到健保的重大傷病範圍,通常是從(948.2)開始到(948.9)。

那這個948後面的「.」是代表什麼意思呢?這個「.」就是指燒燙傷的體表面積,例如: 948.2→代表體表面積有20~29%的燙傷 948.3→代表體表面積有30~39%的燙傷 948.4→  代表體表面積有40~49%的燙傷 以此類推,從 948.2~948.9,也就是說重大燒燙傷是從20%~99%的燙傷範圍。

  為什麼要特地說明體表面積的範圍呢?因為有些保險公司的條款會有948.1的項目   雖然只是一個小小的(948.1)但是燙傷範圍就從20%以上,變成10%以上就有保障。

備註一下:學生保險的顏面燒燙傷給付就只僅限於(940)、(941.5)延伸閱讀:關於學生保險,這些事你得知道。

)   要看兩個重點 第一個是挑選有(948.1)的商品 這個數字就是決定保障的範圍, 948.1(體表面積:10~19%)範圍較廣。

如果有 948.0(體表面積:10%以下)的商品更好。

  例如上圖的燒燙傷皮膚移植手術等級表,裡面的(體表面積:2~9%)就等同是(948.0)的範圍。

  第二個是挑選有(949.2)的商品 這個數字代表只要燒燙傷「二度」就有機會符合,不必到更嚴重的「三度」,因此保障範圍更大(因為有將近60%的燒燙傷都是二度)。

    燒燙傷理賠並無統一規範 因為燒燙傷並不在傷害保險單(意外險)示範條款當中,因此每家保險公司都可以自由設計條款內容(也可能你的意外險並沒有燒燙傷給付),也因此造成混亂不一的狀況(請依照條款為主)。

  保險公司可以出沒有、沒有、沒有「燒燙傷給付」或「燒燙傷病房」的條款,因此不要以為自己有投保「醫療險」、「意外險」對燒燙傷就有保障。

      保險金額差很大 意外險燒燙傷理賠條款多為兩種,分為(定額)與(比例)理賠 定額理賠:依照保險金額(保額100萬,符合就是賠100萬)   依(面積幾%)、(二度:949.2)、(三度)做區分   需注意範圍及燒燙傷程度(注意條款文字「或」、「且」)   10%跟20%,二度跟三度,可是差很多的 比例理賠:依照保險金額比例(保額100萬,理賠25%=25萬)   符合健保重大傷病範圍,少數限制二度或三度   需注意保額換算比例高低   有些理賠保額75%,有的只有25%,差異很大      條款藏有陷阱 有些條款又會限制「幾日後仍存活」才可理賠,或者是「二度 或 三度」、「兩度 且三度」。

詳細內容還是請見自己的保單條款,在挑選意外險的時候,我希望你也能夠將這點考慮進去(延伸閱讀:在車內被燒死,算火災身故嗎?)。

  最後看到燒燙傷在台灣的狀況如何;   (圖片取自:臺灣燒燙傷住院病院之流行病學)   擷取重點    ✔ 平均每年有 7000人因燒燙傷住院 ✔ 每次住院中位數花費為 3萬元 ✔ 0~4歲特別容易造成燒燙傷 ✔ 約60%是二度,約40%是三度 所以不要小覷燒燙傷所造成的影響,特別是對於幼小孩童來說,想要買對保險,看懂條款是第一步,搞清楚重大跟特定燒燙傷的差別,是保護自己的第二步。

  重點總結如下:  (1)挑選意外險,注意燒燙傷條款 兩度跟三度、面積的比例%、定額給付還是比例給付、條款文字「或」跟「且」,這些可是天差地遠。

  (2)請重視小孩的燒燙傷保險 更要注意任何可能造成燒燙傷的事件發生,保險只是轉嫁風險,補償傷害,並沒有辦法將事故避免,寧願不要有用到保險的一天。

  (3)挑選有(948.1)的商品 這個數字就是決定保障的範圍, 948.1(體表面積:10~19%)範圍較廣。

如果有 948.0(體表面積:10%以下)的商品更好。

  (4)挑選有(949.2)的商品 這個數字代表只要燒燙傷「二度」就有機會符合,不必到更嚴重的「三度」,因此保障範圍更大(近60%是二度,近40%是三度)。

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