孩子從小學習什麼會更聰明！

理財能力決定了一生的生活品質和生活狀態。

在美國，家長們非常重視孩子的理財教育，從小就培養孩子的理財觀念，可以讓孩子早早獨立。

理財教育被稱為「從3歲開始實現的幸福人生計劃」，家長不是一味將孩子關在童話世界裡，而是教他們認識鈔票的面值，傳授「取之有道，用之有度」的觀念。

在美國，理財觀念早已深入人心，然而在中國，許多家長依然避諱和孩子談錢的問題，總怕早早讓孩子接觸金錢，會對他們造成負面影響。

這顯然是一些固有觀念造成的影響，我們愛錢，卻在潛意識中覺得，錢是骯髒的，是違背道德的。

這是非常錯誤的一種觀念。

理財教育不僅是一種生存教育，更是一種素質教育，教會孩子正確對待金錢、合理運用金錢，會讓孩子受益一生。

雖然說理財要趁早，但家長們更要知道，理財教育不同的年齡有不同的方法和目標，不能想著讓孩子一口吃成一個胖子，要懂得Ñ序漸進，分階段教育，讓孩子從小事開始，一點一滴培養孩子的理財意識。

那麼，如何來分階段培養孩子的理財能力呢？

3～4歲：教孩子認識金錢

在正式進入理財教育前，要先教會孩子認識金錢，給孩子灌輸正確的金錢意識。

3～4歲的孩子，理解事物的能力主要依賴於具體的情景和事物。

因此，依照孩子的這一生理特點，父母可以有意識地讓孩子參與一些數額小的日常消費。

比如教孩子坐公交車的時候如何投幣，或者帶孩子到超市購物，讓孩子親自挑選自己所需要的日常用品，熟悉這些日常用品的價格，同時也讓孩子認識鈔票的面額及其用途。

這個時候，並不需要向孩子灌輸大道理，就算說了他們也不能理解。

4～5歲：教孩子學會儲蓄

4～5歲的孩子注意力一般只停留在自己感興趣的或者與自己相關的事物上，他們對五彩繽紛的世界充滿了好奇心。

家長可以根據孩子的興趣來引導孩子進行儲蓄。

比如，給孩子買一個漂亮的錢夾，或者一個儲蓄罐，用這些東西將孩子的注意力吸引過來，教導孩子往裡面存放錢幣，同時要記得告訴孩子，這樣做的好處在於堅持一段時間以後，能得到一些自己想要的東西。

這時，針對孩子儲蓄的多少，家長應該給予獎勵。

也許儲蓄的金額很少，但在無形中，已經培養了孩子的儲蓄能力，並且讓孩子意識到儲蓄的「神奇力量」，激發孩子對儲蓄的興趣。

5～6歲：培養勞動賺錢的意識

孩子到5～6歲時，已經有了小額自主消費的能力了，而這個時候，父母要控制好孩子零花錢的數量，不能一味滿足孩子的要求，但同時也不能過於苛刻。

這時的父母可以開始培養孩子通過勞動賺取錢財的意識了。

讓孩子參與一些勞動，比如，擦地板，給父母捶背等。

甚至可以嘗試做出一張價目表，把孩子能做的每項工作都制定一個合理的價位，對勞動質量進行監督，並且一定要認真執行。

這樣，無形之中就讓孩子明白：不參與勞動，就沒有收入，而沒有收入，就不能滿足自己的願望。

用實際行動，能讓孩子們更真切地體會到，金錢是通過勞動換來的。

6～8歲：教孩子合理利用金錢

6～8歲的階段是兒童好奇心和模仿能力非常強的一個階段，這個時候的孩子產生了虛榮心，喜歡和別人攀比，看到別人有的東西，自己也一定要有。

父母和孩子講道理是完全行不通的，不如用實際的行動，讓孩子去發掘生活中的其他樂趣，並讓其懂得金錢在生命中所占的分量。

比如，如果孩子鬧著想要高級的玩具，不如改成買一些小零件，帶著孩子在家裡搞些小發明，既獲得了樂趣，也讓孩子擁有了自己發明的獨一無二的小玩意兒，事後要和孩子算筆帳，在做這個小發明的過程中，我們獲得了知識，獲得了樂趣，同時還把買高級玩具的錢省下來可以做其他事情，而我們所獲得的東西比買高級玩具多得多。

慢慢的，孩子就會明白，人不能沒有錢，但錢的多少並不能決定生活樂趣的多少。

8～11歲：強化儲蓄意識

這個時候的孩子已經進入了學校，有了更加獨立的生活空間。

但這個時候的孩子自我約束能力還比較差，放在身邊的錢總是很快就花掉，看到什麼新奇的玩意兒不管實用不實用都會想要買。

這時，家長們可以給孩子開一間「家庭銀行」，讓孩子把沒有花完的零用錢存在「家庭銀行」，但是父母一定要做到讓孩子相信，「家庭銀行」不會遺失或者挪用孩子存進去的錢，而根據時間長短，儲蓄多少，父母可以給予一定的利息，用來吸引孩子。

在這樣的互動中，既強化了孩子的儲蓄意識，也減少了不必要的花費。

11～12歲：培養理性消費習慣

這個階段的孩子，身心迅猛發展，獨立性意識慢慢增強，對家長的依賴性則漸漸減弱。

這個時候，父母應該試著給予孩子更大的空間，讓孩子自己規劃自己的消費。

在這個階段，父母發放零用錢可以採取定時定量的方式，就算孩子的零用錢提前用完，也應該堅持定時定量，要讓孩子知道，自己必須規劃好自己的支出，否則就會出現虧空。

父母應該開始培養孩子記帳的習慣，並根據孩子的帳目，給出一些宏觀的意見，定期總結，哪些錢該花，哪些錢不該花。

通過這些互動，培養孩子理性消費的習慣。

12～13歲：培養綜合理財能力

孩子在12歲以後，會有更多的購物需求，接觸金錢的面額也越來越大。

這個年齡段，應該訓練孩子的綜合理財能力。

比如，超市購物的時候，可以把錢交給孩子全權安排，將需要購買的物品清單也給孩子，讓孩子用最少的錢去實現預訂的目標。

在這個過程中，不僅鍛鍊了孩子選擇性價比高的物品的能力，同時也全面鍛鍊了孩子的預算能力、取捨能力和貨幣運算能力。

到了這個時候，孩子已¾是家庭財務管理的一分子了，討論家庭財務問題的時候最好也能夠讓孩子加入，拓寬孩子的視野。

父母有必要帶著孩子去銀行，以他的名義開一個戶頭，當孩子擁有自己戶頭的時候，會增加理財的興趣，同時在與銀行打交道的過程中，也能更加真切地學習到一些基本的銀行金融業務。

13歲以後：培養信用意識

人無信不立，誠信是一個人立足於社會的根本。

孩子具備了初級的理財能力後，父母還可以適當地跟孩子「借錢」，寫正規借條給他，寫好籤名、借款的數目和還款的日期。

規則是：借期一到，馬上還錢，如果違約，就成了不良信用者，不能再借到錢。

孩子需要用錢的時候，父母也可以用借貸的方式幫助他渡過難關，這是理財教育中很重要的一個環節，不僅能讓孩子體會到幫助別人和被人幫助的樂趣，還會培養孩子的信用意識。

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